|
UBEZPIECZENIA FINANSOWE -
Ubezpieczenie kredytu -
Gwarancje ubezpieczeniowe
SŁOWNIK TERMINOLOGII UBEZPIECZENIOWEJ
WARTO WIEDZIEĆ !!!
CIEKAWY PRODUKT UBEZPIECZENIOWY
Z OSTATNIEJ CHWILI -
NOWY ? STARY ZAKŁAD UBEZPIECZEŃ,
ZMIANY W PRAWIE
UBEZPIECZENIA FINANSOWE - (kredyt kupiecki, gwarancje
ubezpieczeniowe) [na początek]
Większość uczestników obrotu gospodarczego jest z
jednej strony kredytobiorcami (kredyty zaciągane w
bankach) z drugiej zaś kredytodawcami (odroczone płatności,
kredyt kupiecki itp.). Z jednej strony różne instytucje
udzielają nam kredytów, jeżeli wykażemy odpowiednie
zabezpieczenia, z drugiej my jako kredytodawcy próbujemy
w najbardziej efektywny sposób eliminować lub zmniejszać
ryzyko występujące przy udzielaniu kredytu kupieckiego
swoim odbiorcom. Zakłady ubezpieczeń wyszły naprzeciw
tym oczekiwaniom, tworząc odpowiednie produkty finansowe:
ubezpieczenie kredytu oraz gwarancje ubezpieczeniowe.
Ubezpieczenie kredytu
Ubezpieczenie kredytu pozwala uniknąć ?efektu
domina?. Stanowi pewnego typu gwarancję, że
ewentualne straty nie wpłyną niekorzystnie na sytuację
finansową firmy. Umowa ubezpieczenia kredytu kupieckiego
jest zawierana między zakładem ubezpieczeń, a firmą
jako dostawcą usług (kredytodawcą). Kredytobiorcy,
czyli odbiorcy usług nie występują jako strona
stosunku ubezpieczeniowego, co więcej, nie wiedzą
zazwyczaj, lub nie powinni wiedzieć o istnieniu takiego
ubezpieczenia. Ubezpieczeniem obejmowany jest cały
portfel sprzedaży kredytowej, lub jego część, wyodrębniona
wg ustalonego kryterium. Inaczej mówiąc, jest to polisa
obrotowa obejmująca wiele transakcji i wielu
kredytobiorców.
O trwałej
niewypłacalności kredytobiorcy świadczą zdefiniowane
w umowie ubezpieczenia wypadki powodujące powstanie
odpowiedzialności odszkodowawczej zakładu ubezpieczeń.
W ubezpieczeniu kredytów kupieckich wypadki takie dzielą
się na dwa rodzaje.
Pierwszy rodzaj to określone zdarzenia prawne
potwierdzające niewypłacalność dłużnika:
- ogłoszenie upadłości dłużnika,
- wszczęcie postępowania układowego na wniosek dłużnika
,
- brak majątku dłużnika powodujący bezskuteczność
egzekucji roszczenia Kredytodawcy,
- likwidacja przedsiębiorstwa dłużnika.
Drugi rodzaj zdarzenie to pozostawanie dłużnika w długotrwałej
zwłoce w regulowaniu płatności za dostarczone mu w
kredycie usługi. Długotrwała zwłoka powinna
potwierdzić trwałą niewypłacalność kredytobiorcy.
Powszechnie przyjmowany jest okres zwłoki 180 dni.
Dopiero upływ tego okresu konstytuuje wypadek
ubezpieczeniowy.
Duża rolę w
ubezpieczeniu kredytu kupieckiego odgrywa dostęp do
informacji. Nadzór sprawowany wewnątrz firmy jest
niekiedy niewystarczającym rozwiązaniem z uwagi na różnego
rodzaju ograniczenia. Do bieżącej oceny kontrahentów
potrzebne są specjalistyczne bazy danych o podmiotach
gospodarczych, którymi dysponują zakłady ubezpieczeń.
Powyższe jest warunkiem niezbędnym do określania
stopnia ryzyka ubezpieczeniowego.
Gwarancje ubezpieczeniowe[na początek]
Gwarancja ubezpieczeniowa umożliwia dokonywanie
obrotu towarowego (wykonywanie usług) bez konieczności
zamrażania własnych środków finansowych. Inaczej mówiąc,
jest to dobry sposób na zwiększenie obrotów oraz podwyższenie
płynności finansowej firmy. Istota i treść stosunku
gwarancji ubezpieczeniowej jest taka sama jak gwarancji
bankowej. Podstawą do wydawania gwarancji przez firmy
ubezpieczeniowe jest Ustawa o działalności
ubezpieczeniowej i załącznik do tej ustawy (grupa 15).
Przymiotnik ?ubezpieczeniowa? jest oznaczeniem podmiotu
wydającego gwarancję.
Do najpopularniejszych gwarancji należą: gwarancja zapłaty
należności celnych i podatkowych, gwarancja przetargowa
( zapłaty wadium ), gwarancja dobrego wykonania
kontraktu, gwarancja właściwego usunięcia wad i
usterek ( gwarancja zwalniająca kwoty zatrzymane przez
inwestora).
Krzysztof Zmarz - broker w KB Prometeusz O/Poznań
SŁOWNIK
TERMINOLOGII UBEZPIECZENIOWEJ [na początek]
REGRES ? jest to prawo zakładu ubezpieczeń do
dochodzenia wypłaconego odszkodowania od rzeczywistego
sprawcy szkody. Ma miejsce wówczas gdy np. ubezpieczony
budynek spalił się a sprawcą pożaru była osoba
trzecia. Po wypłaceniu ubezpieczonemu odszkodowania zakład
nabywa prawa do dochodzenia odszkodowania od podpalacza.
Jeżeli zakład pokrył tylko część szkody,
poszkodowanego przysługuje co do pozostałej części
pierwszeństwo zaspokojenia przed roszczeniem regresowym
zakładu ubezpieczeń. Podstawą prawną regresu jest
artykuł 828 § 1 Kodeksu cywilnego. Tenże artykuł w §
2 stanowi iż zakładowi nie wolno regresować swoich
roszczeń wobec osób z którymi ubezpieczający
pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym (z reguły będzie
to najbliższa rodzina, może też to być konkubent ?
konkubina) oraz wobec osób, za które ponosi
odpowiedzialność (dla osób fizycznych będą to dzieci,
dla jednostek produkcyjnych pracownicy). Z powyższego
wynika, że sprawca szkody musi się liczyć z tym, że
gdy szkodę pokrył zakład ubezpieczeń on sam nie jest
wolny od wszelkiej odpowiedzialności. Jedyną możliwością
uniknięcia przykrych skutków regresu jest ....
ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, które co do
zasady pokrywa szkody wyrządzone przez nas osobom
trzecim. Wówczas jeden zakład ubezpieczeń ściąga
należności od innego zakładu. Są jednak wyjątki od
tej sympatycznej reguły np. w tzw. OC komunikacyjnym,
gdy szkodę wyrządziliśmy umyślnie, pod wpływem
alkoholu itp. substancji, lub gdy prowadziliśmy pojazd
bez wymaganych uprawnień to nawet jeżeli mamy
odpowiednie OC zakład ściągnie z nas należną
pokrzywdzonemu kwotę. Regres wówczas ma charakter quasi
? karny.
WARTO
WIEDZIEĆ !!! [na
początek]
Jeżeli kupujemy nowy pojazd musimy być świadomi ciążących
na nas ubezpieczeniowych obowiązków. Po pierwsze musimy
(a w każdym razie powinniśmy) zawrzeć ubezpieczenie AC,
aby w razie kradzieży czy innego zdarzenia losowego zakład
ubezpieczeń pokrył nasza stratę (więcej na ten temat patrz IA nr 8). Po drugie bezwzględnie
musimy zawrzeć ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów
mechanicznych tzw. OC komunikacyjne. Na wykonanie tego
ubezpieczenia mamy trochę więcej czasu niż w przypadku
AC. Mianowicie dotychczasowe OC zawarte przez zbywcę
ulega rozwiązaniu po upływie 30 dni od
dnia zbycia pojazdu. Bywa jednak że rozwiązuje się
wcześniej. Tak się dzieje w trzech poniższych
sytuacjach:
a) gdy zarejestrujemy samochód na siebie dotychczasowe
OC wygasa i już w dniu rejestracji trzeba okazać się
nowym OC
b) gdy wykupimy nowe ubezpieczenie OC ? z chwilą
wykupienia nowej polisy dotychczasowa automatycznie
wygasa
c) gdy w okresie owych 30 dni przypada koniec okresu
ubezpieczenia dotychczasowego OC.
Zatem, z jednej strony nabywając pojazd należy od
zbywcy otrzymać polisę jego OC z drugiej sprawdzić jej
ważność i ubezpieczyć się nim minie okres jej ważności.
Jeżeli zapomnimy o powyższym możemy narazić się na
zapłacenie kary na rzecz Ubezpieczeniowego Funduszu
Gwarancyjnego (wysokość kar patrz IA nr 7). Na koniec dodać należy jeszcze,
`że jeżeli zbywca nie posiadał ważnego (albo żadnego)
ubezpieczenia OC, obowiązani jesteśmy zawrzeć nowe
ubezpieczenie już w dniu nabycia pojazdu.
CIEKAWY
PRODUKT UBEZPIECZENIOWY [na początek]
W chwili obecnej wiele zakładów ubezpieczeń
oferuje ubezpieczenie eksponatów targowych. Choć
nie jest to produkt nowy na naszym rynku, nie jest on
specjalnie znany. Zakłady z reguły proponują
ubezpieczenie na podstawie swoich OWU lub też na
podstawie tzw. Międzynarodowej Klauzuli Wystawowej.
Klauzula ta, mająca charakter rozszerzający, z reguły
dodawana jest do standartowych OWU mienia w transporcie (cargo).
Generalnie ubezpieczenie to pokrywa szkody powstałe w
eksponatach wskutek ognia itp. zdarzeń losowych, a także
kradzieży i wandalizmu (jednakże pod warunkiem
odpowiedniego zabezpieczenia eksponatów). Ubezpieczenie
to, na wniosek ubezpieczającego, może pokrywać szkody
powstałe w eksponatach w czasie transportu do lub z
miejsca targów. Składka jest w tym ubezpieczeniu
kalkulowana indywidualnie i zależy od wielu czynników m.
in. od rodzaju eksponatów, od miejsca wystawiania, od
czasu trwania targów itp. Aby ocenić (i docenić) wartość
tego ubezpieczenia należy pamiętać o tym, że
klasyczne polisy ?ogniowe? i kradzieżowe obejmują nasze
mienie, ale tylko wówczas gdy znajduje się ono na
terenie wskazanej w polisie lokalizacji.
Z OSTATNIEJ CHWILI [na początek]
NOWY ? STARY ZAKŁAD UBEZPIECZEŃ
Po ponad 50 latach nieobecności na naszym rynku
powraca do Polski firma ubezpieczeniowa Generali. W
okresie międzywojennym było to jedno z prężniej działających
na naszym rynku zagranicznych towarzystw
ubezpieczeniowych. Obecnie jest to jedna z największych
grup ubezpieczeniowych w Europie. Podobnie jak większość
zakładów będzie ona działała na rynku ubezpieczeń
majątkowych (Generali T. U. S.A.) oraz na rynku tzw. ?życiówki?
(Generali Życie T. U. S.A. ). Życzymy powodzenia!!!
ZMIANY W PRAWIE
Zanosi się na małą rewolucję, jeżeli chodzi
o zmiany w prawie cywilnym w zakresie odpowiedzialności
producenta za produkt. Otóż zmieniony zostanie Kodeks
cywilny, który zaostrzy zasady odpowiedzialności za
wypuszczane na rynek produkty, a nadto już we wrześniu
zacznie obowiązywać ustawa o bezpieczeństwie produktu,
nakładająca na producenta wiele obowiązków dotyczących
głównie kontroli jakości.
Prześlij Insurance Alert !!! znajomemu
IA redaguje Paweł Filar - prawnik, broker w KB Prometeusz oddział Kalisz.
|
