|
KONSTRUKCJA ZAKRESU UMOWY UBEZPIECZENIA AUTO - CASCO
ORZECZNICTWO
WARTO WIEDZIEĆ - PUNU
ZMIENIONA NAZWA
KONSTRUKCJA ZAKRESU UMOWY UBEZPIECZENIA AUTO - CASCO [na początek]
Umowa ubezpieczenia Auto - casco jest jedną z najbardziej popularnych umów ubezpieczenia dobrowolnego. Wynika to stąd, że z jednej strony mamy do czynienia z wartościowym przedmiotem, z drugiej zaś strony prawdopodobieństwo wystąpienia szkody jest tu bardzo duże. Praktycznie każdy kierowca z kilkuletnim stażem ma za sobą przynajmniej jedną mniej lub bardziej drobną stłuczkę o ile nie poważniejszy wypadek.
Standardowa umowa ubezpieczenia AC pokrywa szkody wynikające z:
- zderzenia ubezpieczonego pojazdu z innym pojazdem, przedmiotem lub zwierzęciem
- uszkodzenia pojazdu przez osoby trzecie.
Z powyższego widać, że zakres podstawowy nie pokrywa sporej grupy ryzyk, stąd oferowany jest zakres rozszerzony obejmujący dodatkowo:
- pożar, wybuch, zatopienie oraz inne nagłe działania sił przyrody;
- nagłego działania czynnika termicznego lub chemicznego pochodzącego z zewnątrz pojazdu.
Pamiętać należy o tym, że zakres podstawowy i rozszerzony mogą się różnić pomiędzy sobą w różnych zakładach ubezpieczeń. Nie mniej w dalszym ciągu nie ma tu najważniejszego (niestety) ryzyka związanego z posiadaniem pojazdu. Tym ryzykiem jest kradzież. W chwili obecnej większość zakładów oferuje ochronę ubezpieczeniową na kradzież jako dodatkowe rozszerzenie AC. Aby móc ubezpieczyć pojazd od kradzieży trzeba spełnić warunki zabezpieczenia pojazdu przed kradzieżą tj. mieć zamontowane w pojeździe sprawne systemy zabezpieczenia antykradzieżowego. Najczęściej ilość zabezpieczeń jakie pojazd musi mieć uzależniona jest od wartości pojazdu i miejsca ubezpieczenia (mniej zabezpieczeń będzie wymagał pojazd zarejestrowany w Kaliszu aniżeli w Warszawie, gdzie auta kradzione są częściej). Z reguły zakłady wymagają jednego zabezpieczenia mechanicznego przy pojazdach wartych do 40 / 50 tys. PLN i dwóch (jednego mechanicznego i jednego elektronicznego) w przypadku pojazdów droższych. Niekiedy w przypadku pojazdów bardzo drogich zakład ubezpieczeń może dodatkowo zażądać jeszcze jakiegoś ekstra zabezpieczenia.
Zakres terytorialny ubezpieczenia oferowany w standardzie obejmuje Polskę i kraje europejskie, z tym że na obszarze byłego ZSRR, byłej Jugosławii, Albanii nie jest objęte ryzyko kradzieży. Możliwe jest oczywiście wykupienie tego ryzyka w tych krajach za dodatkową składką.
Jak w każdym ubezpieczeniu tak i w AC są wyłączenia odpowiedzialności zakładu: I tak m. in. zakład nie odpowiada za szkody:
- spowodowane umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa przez właściciela albo osobę, z którą pozostaje on we wspólnym gospodarstwie domowym lub za którą ponosi odpowiedzialność i inną osobę upoważnioną do kierowania tym pojazdem
- powstałe podczas kierowania pojazdem przez właściciela lub upoważnionego kierowcę w stanie nietrzeźwości lub wskazującym na spożycie alkoholu, pod wpływem narkotyków albo bez ważnego dokumentu uprawniającego do kierowania pojazdem oraz wówczas, gdy kierowca zbiegł z miejsca wypadku
- powstałe podczas kierowania pojazdem niezarejestrowanym lub pojazdem nie posiadającym ważnego badania technicznego potwierdzonego wpisem do dowodu rejestracyjnego,
- eksploatacyjne,
- zaistniałe w pojazdach czynnie uczestniczących w akcjach protestacyjnych, blokadach dróg itp.,
- w pojazdach pochodzących z kradzieży (nawet wówczas kiedy kupiliśmy taki pojazd od osoby trzeciej, która pojazd skradła),
- w materiałach pędnych i smarach.
Ponadto w przypadku kradzieży zakład nie odpowiada jeżeli:
- pojazd był niezabezpieczony tzn. nie uruchomiono w pojeździe urządzeń zabezpieczających i nie zamknięto zamków
- zostały utracone kluczyki i dokumenty (chyba, że kradzież nastąpiła wskutek rozboju - rabunku)
Katalog wyłączeń i ograniczeń umownych również zależy od zakładu w jakim lokujemy nasz pojazd, tak że powyższego wyliczenia nie należy rozumieć jako kompletu wszystkich stosowanych i możliwych wyłączeń.
Dodatkowo ubezpieczyć należy wszelkie wyposażenie pojazdu, które nie jest jego wyposażeniem oryginalnym np. bagażnik dachowy, sprzęt audio itp. Inaczej nie będzie ten sprzęt objęty ubezpieczeniem.
Swego rodzaju ograniczeniem stosowanym w warunkach AC jest to, iż w przypadku nieterminowego opłacenia składki lub jej raty umowa automatycznie rozwiązuje się i nawet późniejsze wpłacenie zaległości jej nie sanuje (nie przywraca jej mocy prawnej).
ORZECZNICTWO [na początek]
Sąd Najwyższy zważył w uchwale co następuje:
1. Ważna jest umowa ubezpieczenia auto-casco samochodu zawarta z ubezpieczycielem przez jego samoistnego posiadacza w dobrej wierze.
2. Błąd ubezpieczyciela co do faktu, że ubezpieczony jest właścicielem samochodu, może odpowiednio do okoliczności uzasadnić uchylenie się przez niego od skutków prawnych oświadczenia woli zawarcia umowy auto-casco (art. 84 kc) tylko wówczas, gdy ogólne warunki takiego ubezpieczenia dopuszczają możliwość wstąpienia w stosunek ubezpieczenia jedynie z właścicielem samochodu bądź gdy odpowiednie zastrzeżenie uczyniono w umowie.
oraz w wyroku;
1. Nie stanowi naruszenia art. 805 kc odmowa wypłaty i zarządzenia odszkodowania z ubezpieczenia auto-casco samochodu pochodzącego z kradzieży, jeżeli ubezpieczający nie dochował przy nabyciu samochodu nawet minimalnych wymagań staranności.
Sygnatury wyroków: uchwała SN z 23.09.1992 III CZP 105/92 oraz wyrok SN z 04.09.1998 II CKN 877/97
Komentarz: Oba wyżej prezentowane stanowiska SN są wobec siebie komplementarne. I tak jeżeli ktoś ubezpieczył skradziony pojazd będąc w dobrej wierze to ubezpieczenie takie jest ważne. Za wyjątkiem specyficznej sytuacji, gdy w danych OWU AC danego ubezpieczyciela napisano wyraźnie, że ubezpieczyć pojazd może tylko i wyłącznie właściciel. Z kolei w wyroku z 1998 SN stwierdził, że jeżeli okaże się, że nabyliśmy skradziony pojazd i następnie zostanie wykazane, że nabywając go nie zachowaliśmy należytej staranności przy wyjaśnianiu jego pochodzenia, to zakład ubezpieczeń może odmówić nam wypłaty odszkodowania. Przez akt należytej staranności należy rozumieć co najmniej uważne zbadanie dokumentów pojazdu, numerów silnika zwłaszcza wówczas jeżeli cena pojazdu jest niewspółmiernie mała w stosunku do jego stanu. Przy czym zbadania dokumentów nie można ograniczyć tylko do samego sprawdzenia czy one w ogóle są, ale trzeba przejrzeć je i ocenić czy są one wiarygodne (czy w miejscach, które powinny być ostemplowane są właściwe stemple, podpisy itp.).
Na koniec warto wyjaśnić pokrótce pojęcie dobrej wiary - osoba działająca w dobrej wierze to taka osoba, która np. nie jest właścicielem rzeczy ale na podstawie okoliczności zewnętrznych ma obiektywne prawo sądzić i uważać, że właścicielem jest.
WARTO WIEDZIEĆ - PUNU [na początek]
Państwowy Urząd Nadzoru Ubezpieczeniowego (PUNU) jest urzędem utworzonym na mocy art. 82 ustawy o działalności ubezpieczeniowej i sprawującym nadzór nad zakładami ubezpieczeń oraz nad pośrednikami ubezpieczeniowymi. Prezesa PUNU powołuje i odwołuje Premier na wniosek Ministra Finansów. Nadzór polega w szczególności na:
- podejmowaniu działań mających na celu zapewnienie prawidłowego funkcjonowania rynku ubezpieczeń i ochronę ubezpieczeniową,
- wydawaniu zezwoleń na prowadzenie działalności brokerskiej i agencyjnej,
- kontroli prowadzenia działalności przez zakłady ubezpieczeń i brokerów.
Aby móc należycie przeprowadzać swoje zadania PUNU jest upoważnione do wykonania kontroli działalności zakładu ubezpieczeń (lub brokera) w każdym czasie, a zakład obowiązany jest mu to umożliwić.
Ponadto jeżeli PUNU stwierdzi, że zakład ubezpieczeń ma wyniki finansowe niezgodne z ustawowymi kryteriami tych wskaźników może narzucić zakładom wprowadzenie w życie programów naprawczych, których wykonanie jest następnie nadzorowane bezpośrednio przez PUNU. Jeżeli zakład nie realizuje należycie owych programów, lub też programy te nie przynoszą pożądanych efektów PUNU może wprowadzić zarząd komisaryczny.
Nadto PUNU może złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości zakładu ubezpieczeń jeżeli zakład ubezpieczeń przestał płacić długi lub gdy jego majątek nie wystarcza na zapłacenie długów, a także w sytuacji gdy nie przyniosły żadnego rezultatu plany naprawcze wprowadzone pod nadzorem PUNU.
W chwili obecnej trwające prace legislacyjne przewidują dodatkowo wzmocnienie roli PUNU poprzez przekazanie w gestię PUNU funkcji, które w chwili obecnej należą do Ministra Finansów m. in. wydanie zezwolenia na prowadzenie działalności ubezpieczeniowej.
ZMIENIONA NAZWA [na początek]
Sopockie Towarzystwo Ubezpieczeniowe HESTIA S.A. zmieniło nieznacznie swą nazwę na Sopockie Towarzystwo Ubezpieczeniowe ERGO HESTIA S.A. Nowy człon w nazwie jest konsekwencją wykupienia większościowego pakietu przez Alte Leipziger Europa, którego właścicielem jest Grupa MunichRe/ ERGO.
Prześlij Insurance Alert !!! znajomemu
Subsksybcja na kolejne wydania biuletynu
IA redaguje Paweł Filar - prawnik, broker w KB Prometeusz oddział Kalisz.
|
